作者/零态LT

　　7月18日，Shopee在内部信中宣布旗下的数字银行——Maribank正式进入内测期，主要面向Shopee内部员工。从内部信披露的信息看来，整个内测期会从8月开始，预计内测在1～2个月内完成。

　　MariBank Singapore预注册的登记表用“Almost Done”来形容Shopee在数字银行的进展情况。MariBank应该已经完成了一个基本的数字银行功能建设。零态LT预测，Maribank会在今年年底或明年年初开放给公众，成为东南亚银行的重要组织部分。

　　值得一提的是，从招聘网站看，Maribank招募了许多传统银行从业者。据LinkedIn公开数据显示，MariBank团队来源于DBS、CITI、UOB、Maybank等东南亚最知名的传统银行团队，并且大多都来自于高层管理层。搭建这样的团队，对于陷入营收危机的Shopee而言价值不菲。

　　这也表明了一个态度，Maribank不仅仅是希望在数字银行领域能够与蚂蚁金服抗衡，更希望能够达到与传统银行对抗的目的。

　　东南亚的数字银行是一块肥沃的、未开垦的宝地。不光是数字支付相对滞后，东南亚不少国家的市场连银行的普及率都处于低位。公开数据显示，东南亚许多国家信用卡覆盖率小于10%，4亿成年人中近2亿人没有银行账户。

　　这样的情况是由东南亚复杂的货币形式导致的。东南亚没有通用的货币，导致不同币种依赖于不同账户。这也是为什么东南亚，仍然将现金作为主流支付方式的原因。

　　数字银行或许能够解决这样的问题。

　　在数字银行框架下，业务办理都能够在数字化范畴解决。从银行建立和管理角度，无论是蚂蚁集团已经挂牌的星熠数字银行，还是Shopee内测中的Maribank，都能够从架构的角度解决多币种的问题。与数字银行相比，传统银行很难找到走出这种困境的突破口。

　　另一方面，疫情也为东南亚居民的支付方式观念带来转变。现金与实物交易比重正在下降，Visa的一份资料显示，越来越多消费者愿意接受移动支付方式，并对数字银行的态度更加开放。57% 的人认为网上购物更方便，甚至有77% 的人表示，疫情缓和后，他们也更愿意使用数字支付而不是现金。

　　从行业变革角度看，Shopee和蚂蚁集团更像一个阵营的玩家。在东南亚生活方式变革的浪潮下，数字银行的市场比最早预期的更加广阔。

　　除此以外，今年以来更多数字化产业迁移到新加坡，东南亚也逐步成为亚太地区的科技枢纽。对于数字银行经营者而言，这无疑是一件好事，因为这创造了更多的支付场景，尤其是数字支付场景。

　　越来越多的资金流入东南亚，数字银行的作用正在彰显。Maribank的缓慢登场，既是对东南亚数字银行产业的激励，更是给传统银行行业敲响了警钟。