花呗调低部分年轻用户额度，消费金融过分诱导年轻人透支?

　　华夏时报记者傅碧霄 北京报道

　　近日，有支付宝用户反映反馈，自己的花呗额度被降到了2000元或3000元以下，这些被调低额度的用户多为年轻用户。蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

　　据说如果你分不清自己是前浪还是后浪，那你就是前浪。现在不用这么麻烦了，看一下自己的花呗就知道了。记者随机采访了身边的一些90后，但他们大多表示自己的花呗额度没有降低。那么到底多少岁以下算是“年轻用户”?额度下降的幅度普遍有多少?记者就相关问题向蚂蚁集团进行了询问，不过，截至发稿，未得到确切回答。

　　积极回应监管

　　根据蚂蚁集团招股书，花呗借呗服务用户多达5亿人。截至2020年6月30日，大多数花呗用户的日利率为0.04%左右或以下，部分可低至0.02%。花呗用户的平均余额约为2000元。

　　关于花呗额度的调整，《蚂蚁金服》一书作者由曦对《华夏时报》记者表示：“这是一个可以预期的调整。前几天，蚂蚁集团董事长井贤栋在蚂蚁暂缓上市后首次对外发声，透露的一个关键信息就是蚂蚁全员正在学习十四五规划和中央相关金融防风险的精神。也就是说，未来蚂蚁的发展，需要越来越严丝合缝地和政策对齐。”

　　早在2018年11月，央行前行长周小川就曾发出警示，借助于新金融科技，消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这可能会带来重大影响。

　　今年11月初，银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文表示，不论是上世纪30年代大危机，还是2008年国际金融危机，以及今年以来的疫情大流行，都因为金融服务供给者过度追逐利润、开展掠夺性贷款(predatory lending)、利用科技手段误导金融消费者等行为，使得穷者愈穷、富者更富。 金融服务供给主体，无论是持牌金融机构，还是新兴金融科技公司，都必须保护好金融消费者权益。

　　郭武平强调，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估， 往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱。在收费方面，金融科技公司缺乏统一标准，一般高于持牌金融机构。比如 “花呗”与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。

　　日前，蚂蚁下架了互联网存款产品，行业人士普遍认为，此次调低花呗额度也有异曲同工之意，都是为满足监管要求而采取的补救措施。

　　不过也有业内人士认为蚂蚁此举可能还有其他原因。

　　资深消费金融行业从业者对记者这样分析：“花呗调整额度有两方面原因，其一是应对监管压力，响应监管对于“引导年轻人理性消费”的要求;其二应该是基于存量用户画像分析，为缓解未来的风险压力而采取的措施，比如这些人可能有多头借贷风险，也可能还款能力偏弱或还款能力降低。”

　　年轻人有多爱消费信贷?

　　近年来，我国消费金融发展迅速。

　　金融数字化发展联盟发布的《2020消费金融数字化转型主题调研报告》显示，狭义消费信贷(不含房贷、车贷等大额借贷的日常小额消费信贷需求)市场是整体信贷市场增长的主要推手、2019年，我国狭义消费信贷占整体信贷市场的34%，市场金额复合年均增长率超过22.8%。

　　年轻人的消费热情则是拉动消费金融的一大动力。波士顿咨询发布的《中国消费趋势报告》指出：2020年，中国的消费市场预计将达到6.5万亿美元，而增量中的65%都将由20—35岁的年轻一代带来。

　　根据国家统计局的数据，90后和00后人群规模已达到2.6亿。而据融360调查，中国使用消费贷款的人群中近半数都是90后，在亚洲同龄人中排第一。

　　花呗用户的年龄结构也反应了这一点。根据支付宝《年轻人消费生活报告》，中国的90后人群约为1.7亿，早在2017年，就有有超过4500万90后开通了花呗。90后已经成为花呗的重度用户，在总共1亿多用户中占比高达47.25%。90后用户当中，有37.4%的人将花呗设为了支付宝首选的支付方式，比85前群体高出了11.9个百分点。

　　尼尔森市场研究机构发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国90后和00后具有巨大消费潜力，信用消费已成为他们消费升级重要途径，其总体信贷产品的渗透率已达86.6%。年轻人平均债务收入比为41.75%，只有13.4%的年轻人零负债。

　　不过，该报告同时指出，由于消费类信贷的独特功能，大部分年轻人将其视为支付工具，大部分会在当月偿还债务，从而不产生利息，因而实质债务收入比缩小为12.52%。扣除作为支付工具的部分后，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的45%。在校大学生的实质债务收入比为7.5%。

　　央视财经发布的《2019-2020中国青年消费报告》也显示，年轻人的消费态度趋于理性。55.8%的年轻人消费时更倾向于只买生活必需品，40.2%的年轻人选择少买点、买好点，39.6%的年轻人认为购买决定比之前更慎重。

　　今年的疫情对年轻人的消费观也有较大影响，为了应对生活的不确定性，记者了解到，不少年轻人更倾向于保守消费，并开始养成储蓄的习惯。